Cesja wierzytelności to powszechna praktyka na rynku finansowym, polegająca na przeniesieniu prawa do wierzytelności z jednego podmiotu (cedenta) na drugi (cesjonariusza). W kontekście długów, cesja wierzytelności najczęściej dotyczy przeniesienia wierzytelności z pierwotnego wierzyciela (np. banku, firmy pożyczkowej) na firmę windykacyjną (fundusz sekurytyzacyjny). W tym artykule dokładnie wyjaśnimy, czym jest cesja wierzytelności, jakie są jej rodzaje, jakie konsekwencje niesie dla dłużnika, a także czy cesja wierzytelności może być korzystna dla dłużnika. Pamiętaj, wiedza to podstawa skutecznej obrony w sporze z wierzycielem.
Co to jest cesja wierzytelności?
Cesja wierzytelności, zwana również przelewem wierzytelności, to umowa cywilnoprawna, na mocy której wierzyciel (cedent) przenosi swoją wierzytelność na inny podmiot (cesjonariusza). Zgodnie z art. 509 Kodeksu cywilnego, wierzyciel może bez zgody dłużnika przenieść wierzytelność na osobę trzecią (cesjonariusza), chyba że sprzeciwia się temu ustawa, zastrzeżenie umowne albo właściwość zobowiązania. W praktyce oznacza to, że nowy wierzyciel (cesjonariusz) wstępuje w miejsce dotychczasowego wierzyciela (cedenta) i nabywa wszelkie prawa związane z wierzytelnością, w tym prawo do dochodzenia jej spłaty od dłużnika.
Rodzaje cesji wierzytelności
Wyróżnia się wiele rodzajów cesji wierzytelności, m.in.:
- Cesja wierzytelności istniejącej: Dotyczy wierzytelności, która już istnieje i jest wymagalna.
- Cesja wierzytelności przyszłej: Dotyczy wierzytelności, która powstanie dopiero w przyszłości.
- Cesja wierzytelności zabezpieczonej: Dotyczy wierzytelności, która jest zabezpieczona (np. hipoteką, zastawem).
- Cesja wierzytelności nie zabezpieczonej: Dotyczy wierzytelności, która nie jest zabezpieczona.
Cesja wierzytelności a firmy windykacyjne (fundusze sekurytyzacyjne)
W praktyce bardzo często cesja wierzytelności dotyczy przeniesienia długów z pierwotnego wierzyciela (np. banku, firmy pożyczkowej) na firmę windykacyjną (fundusz sekurytyzacyjny). Firmy windykacyjne skupują pakiety długów od pierwotnych wierzycieli, a następnie dochodzą ich spłaty od dłużników.
Konsekwencje cesji wierzytelności dla dłużnika
Cesja wierzytelności nie zmienia zasadniczo sytuacji dłużnika. Nadal jest on zobowiązany do spłaty długu, z tym że na rzecz nowego wierzyciela (cesjonariusza). Dłużnik powinien otrzymać od cesjonariusza informację o cesji wierzytelności oraz dane nowego wierzyciela, na którego rzecz powinien dokonać spłaty.
Czy cesja wierzytelności jest korzystna dla dłużnika?
Wbrew pozorom, cesja wierzytelności w niektórych przypadkach może być korzystna dla dłużnika. Szczególnie dotyczy to sytuacji, gdy dług został sprzedany firmie windykacyjnej (funduszowi sekurytyzacyjnemu). Dlaczego?
- Szansa na wygraną w sądzie: Firmy windykacyjne często dysponują niekompletną dokumentacją, co może utrudnić im udowodnienie istnienia długu w sądzie. Jeśli dłużnik aktywnie broni się w procesie sądowym, istnieje większa szansa na wygraną lub zmniejszenie wysokości długu.
- Możliwość negocjacji: Firmy windykacyjne często są bardziej otwarte na negocjacje niż pierwotni wierzyciele. Dłużnik może spróbować wynegocjować umorzenie części długu lub ustalić korzystny plan spłaty.
- Konieczność udowodnienia długu: W przypadku cesji wierzytelności na firmę windykacyjną, firma ta musi udowodnić w sądzie istnienie i wysokość długu. To dodatkowa szansa dla dłużnika na zakwestionowanie długu, jeśli firma windykacyjna nie dysponuje kompletną dokumentacją.
Jak bronić się przed firmą windykacyjną?
Jeśli Twój dług został przeniesiony na firmę windykacyjną, nie panikuj. Podejmij aktywne działania, aby chronić swoje prawa. Oto kilka wskazówek:
- Skontaktuj się z prawnikiem: Prawnik specjalizujący się w sprawach długów to najlepszy doradca w trudnej sytuacji finansowej. Prawnik przeanalizuje Twoją sytuację, wskaże Ci możliwe rozwiązania i pomoże w negocjacjach z firmą windykacyjną.
- Sprawdź dokumenty: Dokładnie przeanalizuj wszystkie dokumenty, które otrzymałeś od firmy windykacyjnej. Sprawdź, czy dokumenty są kompletne i czy potwierdzają istnienie długu.
- Nie ignoruj wezwań do zapłaty: Reaguj na pisma od firmy windykacyjnej. Nie ignoruj korespondencji i nie unikaj kontaktu.
- Broń się w sądzie: Jeśli sprawa trafi do sądu, nie rezygnuj z obrony. Skorzystaj z pomocy prawnika i przedstaw swoje argumenty.
Podsumowanie
Cesja wierzytelności to częsta praktyka na rynku finansowym, która może mieć różne konsekwencje dla dłużnika. W przypadku cesji wierzytelności na firmę windykacyjną, dłużnik ma szansę na wygraną w sądzie lub negocjacje z nowym wierzycielem. Pamiętaj, że wiedza i aktywne działanie to podstawa skutecznej obrony w sporze z wierzycielem. Nie bagatelizuj problemu zadłużenia i skorzystaj z pomocy prawnika, który pomoże Ci w ochronie Twoich praw.